Διαχωρισμός Πρώτης κατοικίας από την υπόλοιπη περιουσία – Τι αλλάζει στην πράξη

Για πρώτη φορά, ο οφειλέτης μπορεί να επιλέξει να προστατεύσει μόνο την πρώτη κατοικία, εξαιρώντας την από τον υπολογισμό της συνολικής περιουσίας.

Αυτό σημαίνει ότι:

Η ρύθμιση δεν θα «φορτώνεται» με την αξία άλλων ακινήτων

Δίνεται έμφαση αποκλειστικά στη διάσωση της κύριας κατοικίας

2. Νέος τρόπος υπολογισμού ρύθμισης (αλγόριθμος)

Ο αλγόριθμος του εξωδικαστικού:

Υπολογίζει τη ρύθμιση μόνο βάσει της αξίας της κύριας κατοικίας

Αγνοεί τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία

Αποτέλεσμα:

Μεγαλύτερα «κουρέματα» χρέους

Χαμηλότερες μηνιαίες δόσεις

Πιο ρεαλιστικές ρυθμίσεις

3. Fast track ρευστοποίηση δευτερευόντων ακινήτων

Τα υπόλοιπα ακίνητα (π.χ. εξοχικά, οικόπεδα):

Εκποιούνται υποχρεωτικά μέσω ηλεκτρονικών πλειστηριασμών (e-auction)

Η διαδικασία γίνεται ταχύτατα, χωρίς δικαστικές καθυστερήσεις

Καταργούνται ουσιαστικά:

Διαταγές πληρωμής

Κατασχετήρια

Πολύμηνες καθυστερήσεις (έως και 7 μήνες)

4. Αυτόματη παραγωγή πρότασης ρύθμισης

Ο οφειλέτης:

Επιλέγει τη διάσωση της κύριας κατοικίας

Το σύστημα παράγει αυτόματα τη ρύθμιση

Έχει δικαίωμα:

Να αποδεχτεί ή να απορρίψει την πρόταση

Παράδειγμα εφαρμογής

Για παράδειγμα, αν ένας οφειλέτης έχει συνολικό χρέος 200.000 ευρώ, κύρια κατοικία αξίας 120.000 ευρώ και δευτερεύον ακίνητο (π.χ. εξοχικό) αξίας 80.000 ευρώ, μέχρι σήμερα η ρύθμιση υπολογιζόταν με βάση το σύνολο της περιουσίας (200.000 ευρώ). Αυτό πρακτικά απέκλειε οποιοδήποτε «κούρεμα», καθώς η αξία της περιουσίας κάλυπτε πλήρως την οφειλή.

Με το νέο πλαίσιο, ο υπολογισμός της ρύθμισης γίνεται αποκλειστικά με βάση την αξία της κύριας κατοικίας, δηλαδή τα 120.000 ευρώ. Έτσι, προκύπτει δυνατότητα ουσιαστικής διαγραφής μέρους του χρέους («κούρεμα»), ενώ το δευτερεύον ακίνητο τίθεται σε διαδικασία εκποίησης μέσω ηλεκτρονικού πλειστηριασμού.

Η διαδικασία είναι πλήρως αυτοματοποιημένη: ο οφειλέτης επιλέγει τη διάσωση της πρώτης κατοικίας, το σύστημα παράγει αυτόματα τη σύμβαση αναδιάρθρωσης και ενεργοποιείται παράλληλα η fast track ρευστοποίηση των λοιπών περιουσιακών στοιχείων. Σημαντικό είναι ότι η εκποίηση γίνεται χωρίς την ανάγκη έκδοσης διαταγής πληρωμής ή κατασχετηρίου, μειώνοντας τον χρόνο ολοκλήρωσης της διαδικασίας έως και κατά επτά μήνες.

Υπολογισμός μόνο στα 120.000€

✔ Προκύπτει «κούρεμα»
✔ Μικρότερη δόση
✔ Το εξοχικό εκποιείται

Στόχος της παρέμβασης

Η αλλαγή έρχεται να αντιμετωπίσει τρία βασικά προβλήματα:

✔ Στεγαστική κρίση

Αποφυγή μαζικής απώλειας πρώτης κατοικίας

✔ «Μπλοκαρισμένες» υποθέσεις (π.χ. νόμος Κατσέλη)

Περίπου 10.000 δευτερεύοντα ακίνητα αξίας 300 εκατ. ευρώ παραμένουν ανεκμετάλλευτα

✔ Καθυστερήσεις στη Δικαιοσύνη

Μείωση χρόνου ρύθμισης και αποσυμφόρηση δικαστηρίων

Σύνδεση με το νέο πτωχευτικό πλαίσιο

Η ρύθμιση λειτουργεί συμπληρωματικά με:

Τη «δεύτερη ευκαιρία» για οφειλέτες

Τη δημιουργία Φορέα Απόκτησης & Επαναμίσθωσης Ακινήτων
(μετατροπή ιδιοκτητών σε ενοικιαστές μετά από πλειστηριασμό)

Τα βασικά οφέλη για τον οφειλέτη

Διάσωση της κύριας κατοικίας

Μεγαλύτερο «κούρεμα» χρέους

Χαμηλότερες δόσεις

Γρήγορη διαδικασία χωρίς δικαστήρια

Ρεαλιστική ρύθμιση βάσει πραγματικής δυνατότητας αποπληρωμής

Τι πρέπει να προσέξουν οι οφειλέτες

Η εκποίηση των άλλων ακινήτων είναι υποχρεωτική

Η ρύθμιση ισχύει μόνο εφόσον τηρείται κανονικά

Η επιλογή είναι μη αναστρέψιμη μετά την αποδοχή

Η νέα ρύθμιση εισάγει ένα πιο «στοχευμένο» μοντέλο προστασίας της πρώτης κατοικίας με τη λογική:

«Δώσε (τα υπόλοιπα) για να σώσεις (το σπίτι σου)»

Πρόκειται για μια πρακτική λύση που ισορροπεί μεταξύ:

προστασίας των ευάλωτων οφειλετών

και ανάγκης απομείωσης του ιδιωτικού χρέους