Η νέα ρύθμιση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο επιχειρεί να κλείσει μια εκκρεμότητα 6 δισ. ευρώ. Τι εκτιμούν οι servicers
Μια από τις πιο σύνθετες «κληρονομιές» της προ κρίσης περιόδου επιχειρεί να κλείσει το οικονομικό επιτελείο με τη νέα ρύθμιση για τα στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο. Από τις 19 Φεβρουαρίου ανοίγει η διαδικασία υποβολής αιτήσεων για την αναδιάρθρωση οφειλών που φθάνουν συνολικά τα 6 δισ. ευρώ και αφορούν περίπου 40.000 δανειολήπτες.
Η παρέμβαση έρχεται να αντιμετωπίσει το διαχρονικό πρόβλημα της εκτίναξης των υπολοίπων λόγω της ανατίμησης του ελβετικού φράγκου έναντι του ευρώ, η οποία σε ορισμένες περιπτώσεις έχει οδηγήσει σε επιβάρυνση που ξεπερνά ακόμη και το 40% σε σχέση με την ισοτιμία κατά τη χορήγηση των δανείων τη δεκαετία του 2000.
Το βασικό στοιχείο της ρύθμισης είναι η μετατροπή του δανείου σε ευρώ με ευνοϊκή αναπροσαρμογή της ισοτιμίας, σταθερό χαμηλό επιτόκιο και δυνατότητα επιμήκυνσης, ώστε να μειωθεί η μηνιαία δόση και να εξαλειφθεί ο συναλλαγματικός κίνδυνος στο μέλλον.
Η οικονομική λογική της λύσης
Σε αντίθεση με αιτήματα για οριζόντια επαναφορά της ισοτιμίας στα επίπεδα εκταμίευσης, η επιλεγείσα λύση κινείται σε πιο ρεαλιστικό πλαίσιο. Προβλέπει βελτίωση της ισοτιμίας κατά ποσοστό από 15% έως 50%, ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη, κάτι που οδηγεί σε άμεσο «κούρεμα» μέρους της τρέχουσας οφειλής.
Παράλληλα, το νέο δάνειο σε ευρώ θα φέρει σταθερό επιτόκιο που διαμορφώνεται μεταξύ 2,30% και 2,90% για όλη τη διάρκεια, επίπεδα αισθητά χαμηλότερα από τα τρέχοντα επιτόκια της αγοράς. Έτσι, ο δανειολήπτης αποκτά προβλεψιμότητα ως προς το κόστος εξυπηρέτησης, απαλλαγμένος τόσο από διακυμάνσεις συναλλαγματικής ισοτιμίας όσο και από μεταβολές επιτοκίων.
Οι servicers εμφανίζονται συγκρατημένα αισιόδοξοι για την ανταπόκριση. Όπως επισημαίνουν κύκλοι της αγοράς διαχείρισης απαιτήσεων, η λύση δεν ικανοποιεί όλα τα αιτήματα, ωστόσο συνδυάζει ουσιαστική μείωση κεφαλαίου και χαμηλό σταθερό κόστος, κάτι που δύσκολα θα προσφερθεί εκ νέου με ευνοϊκότερους όρους.
Τέσσερις κατηγορίες, διαφορετικό «κούρεμα»
Η ρύθμιση δεν είναι οριζόντια, αλλά βασίζεται σε εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια. Οι δικαιούχοι θα εντάσσονται σε τέσσερις διαβαθμίσεις, με την ευνοϊκή προσαρμογή της ισοτιμίας να ξεκινά από 15% και να φθάνει έως 50% για τις πιο ευάλωτες περιπτώσεις.
Στην πλέον ευνοϊκή κατηγορία, η βελτίωση της ισοτιμίας φθάνει το 50% και το σταθερό επιτόκιο διαμορφώνεται στο 2,30%. Στις επόμενες βαθμίδες, η αναπροσαρμογή περιορίζεται στο 30%, 20% και 15%, με επιτόκια 2,50%, 2,70% και 2,90% αντίστοιχα.
Δικαίωμα ένταξης έχουν φυσικά πρόσωπα των οποίων το δάνειο δεν έχει καταγγελθεί και δεν έχει υπαχθεί στον νόμο Κατσέλη. Η επιλογή αυτή αποσκοπεί στη στήριξη δανειοληπτών που παραμένουν ενεργοί, αλλά έχουν επιβαρυνθεί δυσανάλογα από τη συναλλαγματική εξέλιξη.
Επιμήκυνση και όρια ηλικίας
Πέραν της μετατροπής σε ευρώ, παρέχεται δυνατότητα παράτασης της διάρκειας αποπληρωμής έως και πέντε έτη, υπό την προϋπόθεση ότι η συνολική αύξηση δεν θα υπερβαίνει το 50% της υπολειπόμενης διάρκειας. Παράλληλα, ο νεότερος δανειολήπτης δεν θα πρέπει να υπερβαίνει το 80ό έτος ηλικίας κατά τη λήξη του νέου δανείου.
Η επιμήκυνση συνεπάγεται υψηλότερη συνολική επιβάρυνση σε τόκους, αλλά μειώνει αισθητά τη μηνιαία δόση, κάτι που μπορεί να λειτουργήσει ως βαλβίδα αποσυμπίεσης για νοικοκυριά με περιορισμένη ρευστότητα.
Πώς γίνεται η αίτηση
Η διαδικασία θα παραμείνει ανοικτή έως τις 19 Αυγούστου 2026. Οι αιτήσεις υποβάλλονται στην τράπεζα ή στον διαχειριστή του δανείου, ενώ για τις περισσότερες κατηγορίες απαιτείται προηγουμένως ηλεκτρονική βεβαίωση ένταξης μέσω της πλατφόρμας της Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Η διαδικασία είναι πλήρως ψηφιοποιημένη, χωρίς ανάγκη ανάρτησης εγγράφων, καθώς με τη συναίνεση του αιτούντος αντλούνται αυτόματα τα απαραίτητα στοιχεία. Μετά την επεξεργασία, ο δανειολήπτης λαμβάνει γραπτή ενημέρωση για το νέο ποσό οφειλής σε ευρώ και το επικαιροποιημένο δοσολόγιο.
Μια λύση με χρονικό παράθυρο
Η αγορά θεωρεί ότι πρόκειται για «παράθυρο ευκαιρίας» που δύσκολα θα επαναληφθεί με καλύτερους όρους. Η εξάλειψη του συναλλαγματικού κινδύνου και το κλείδωμα χαμηλού επιτοκίου σε περιβάλλον αβέβαιης νομισματικής πολιτικής συνιστούν, κατά τους διαχειριστές, καθοριστικά πλεονεκτήματα.
Η τελική επιτυχία της ρύθμισης θα κριθεί από τη συμμετοχή των δανειοληπτών. Εάν η ανταπόκριση είναι ισχυρή, το πρόβλημα των δανείων σε ελβετικό φράγκο, που για χρόνια δηλητηρίαζε τη σχέση τραπεζών και νοικοκυριών, ενδέχεται να περάσει οριστικά σε φάση εκτόνωσης.
Διαβάστε επίσης: Ελβετικό φράγκο: Ξεκινά η διαδικασία ρύθμισης για «κόκκινους» και ενήμερους
Μ.Η.Τ. 242183